之前在网上聊到资产配置，有很多人不屑一顾。我都没有资产，如何配置，就好像之前夹头哥建议大家长期投资，不要试图博取短期收益，有网友就调侃了，我就10万本金不到，如果按年化10%收益，我要7年多才赚10万，这投资有啥意义，人有几个7年？话是这么说，但如果你知道博取短期收益有99%的概率输掉这笔钱，你还会选择吗？这种就是明显在资产配置上面出了问题，如果一旦输光，想要翻身就太难了 。
那什么叫资产配置呢？简单说就是把自己的资产进行整理，然后分类，确保每个板块的开销，相应的需要多少资金。通常家庭的一般几个板块，第一个，生活保障基础开销，比如每天的吃喝拉撒；第二个生命保障的钱，比如针对大病，意外的带来风险时候应对的资金；第三个才会涉及到相应的投资增值的板块。
我们一个一个板块说说
第一，家庭生活保障。通常是指家庭生活最基础的每个月的开销花费。现代佳通通常每个月包含这几个支出，每月家庭的吃喝拉撒，房贷，车贷以及其他的固定每月要支出的消费。通常其中任何一项如果资金不够，都会对我们造成比较大的影响。
做家庭生活保障规划的时候通常需要我们先算一算，每月必须要的支出，然后应对这一块的支出，至少要保障6个月以上的现金储备，有能力的可以储备12个月以上，甚至2年。这么做的目的是最大限度的将风险降低，如果由于外因你无法工作，没有收入来源，不至于长期生活困难。
要搁以前我可能说6个月的保障金足够了，经过这次的疫情，战争，应对风险，我可能要求更高了，举个简单的例子，如果疫情导致你一家人没有任何收入的情况下，一年不工作，家庭还能维持基本保障吗？
第二个，生命保障，家庭延续。一个简单的家庭，一般有爷奶外公外婆，父母，孩子三代。对于一个家庭来说，除了刚才我们说的外在风险（战争，疫情，失业等等），还有内在风险（重大疾病，意外，死亡等）。一个家庭要延续，除了要扛住外在风险，还得扛得住内在风险。
针对比较大的内在风险，除了极少数的富裕的家庭，大部分的家庭是很难扛住的，比如重大疾病，身患重病的人除了不能政策工作带来收入之外，而治病的费用一般都是30-50万不等甚至更高，并且在这期间还有精神损失，家庭成员的陪伴等等，重大意外或者死亡也一样。
通常针对什么保障部分，夹头哥建议是通过通过保险来转嫁这部分风险带来的损失。通常一个家庭每年花费5%-15%左右的收入就可以做到比较完善的保障。比如夹头哥自己一年大约花费5%的收入，配齐了常规家庭需要的重疾，寿险，医疗，意外四大保障。虽然每年要拿出5%的收入，但至少我不会再担心将来某一天出现我无法承受的风险。
第三个，资产增值。通常大多数家庭如果不是花钱大手大脚，比较节省的话，前面两个板块满足之后，多多少少每个月还会有多出来的资金，这部分资金才可以考虑用来做资产增值的计划，通常普通人我只建议基金，不建议买股票。
这部分也比较简单，这部分钱我们也分短期和长期不用。
通常短期不用，但长期要用，比如近3年内肯定会用，尽量配置债券类基金，收益相对不低，但短期波动小。如果超过3年或者长期不用的钱，建议多配置股权类资产，比如股票基金，如果懂的可以考虑配置股票等等，特点是短期波动大，收益更高。