突然有天，卖保险的业务员找到你，说你曾经买过的产品升级了。
和之前比，新款赔的更多，保障更全，收益更高，更关键的是她/他说免费就能升级！你会不会心动？
但如果，冒冒失失直接换掉，等待你的很可能不是升级，而是直接升天。
在实际中，所谓的保险升级分为2种情况，说说其中隐藏的风险，以及具体该怎么做。
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第1种，健康类的保险升级，比如重疾险、医疗险等。
如果是健康险里的重疾险，所谓的升级，大概率是坑。
原因在于，重疾险买完后，合同和保障期限都是固定的，丁是丁卯是卯，基本不可能更改。
业务员所说的升级，大概率是让你把现有的重疾险退掉，重新再买一份，如此一来业务员等于重新赚了一遍新产品的佣金。
但就把你陷入了危险的境地。
退掉重疾险，意味着你之前的保单失效了，除了退保的损失要承受，新的重疾险生效之前，得大病是不归保险公司管的，自负。
就算运气好，新产品生效前你的身体都安然无恙，也不意味着没有问题。
同事和我分享过一个案例，X安的业务员打着产品升级的名义，忽视客户曾经胃炎住院过得情况，劝客户退掉之前买的产品，买新的X安福。
但是，胃炎这类疾病重疾险是比较重视的，买之前必须要告知。
隐瞒不报直接买，未来客户真得大病了，就属于违反合同，保险公司完全有理由拒赔，这份保险就白买了。
所以这种情况下，真不是什么升级，而是请君入瓮。
正确的升级方式，是觉得当初买的保额太低，不能给到你足够的安全感，那就根据现在的身体状况，再买一份新的增加保额。
接下来说说医疗险。
和重疾险略微不同，大部分医疗险都是买一年保一年，不如重疾险稳定。
这种情况下的升级，一般是保险公司为了增加产品性价比主动更改的，比如把什么特效药加入保障范围，把更好的医院纳入报销范围。
只要不是退掉重新买，且无需重新告知身体情况，那就可以丝滑切换过来。
即使在切换的过程中，不小心生病住院，理赔时也不会有什么影响，因为依然在合同的有效期中。
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接着说说第2种，理财类的保险升级，比如增额寿险、年金险、分红险等。
理财险的合同，同样是买完后就钉死，所谓的升级无非是退掉旧的，买份新的。
如果手里持有的是有风险的理财险，比如投资连结险、分红险，收益又确实太低达不到预期。
了解清楚退保的损失，如果能接受，换成新产品也不是不行。
但换之前，务必看好新产品的风险性，否则无异于从一个坑跳到另一个坑。
而如果持有的是无风险的理财险，比如增额终身寿险、年金险等。
虽然预期收益不如前者，但这类保险会把收益会写进合同里，确定性很强。
上世界90年代，人寿等老牌保险公司卖出去不少收益率9%的年金险，后来也都坚持兑付了。
在利率不断下滑的今天，除非新产品的收益确实远高于前者，否则所谓的升级，其实本质就是退旧买新，一定要谨慎。
就到这，希望你在买对保险的路上，又进了一步。